Le prestataire de services de paiement (PSP) est un professionnel spécialisé dans les paiements électroniques. Il est le fournisseur vers qui se tourne l’e-commerçant à la recherche d’une solution pour encaisser les paiements en ligne. En tant qu’intermédiaire, il propose aux clients diverses fonctionnalités de paiement, tout en facilitant leur gestion pour les vendeurs professionnels. Mais, il a également d’autres obligations qu’il convient de détailler.
Le PSP : un garant vis-à-vis des directives européennes
En France, et plus largement au sein de l’Union européenne, le prestataire de paiement est d’abord un professionnel agréé. Il s’agit d’une banque (aussi désignée comme « gestionnaire de comptes ») ou d’une entreprise spécialisée dans les services monétiques. Le PSP ne peut pas proposer ses services sans l’autorisation de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (1). Ce fournisseur offre des garanties aux e-commerçants, parmi lesquelles le respect des directives européennes en matière de :
- protection des droits des consommateurs et de leurs données personnelles ;
- lutte contre la fraude ;
- et d’authentification forte pour les paiements, avec au moins deux éléments de validation.
La sécurisation des paiements en ligne
C’est le prestataire de services de paiement qui assure la sécurité des transactions financières. Dans le cadre d’un contrat, il propose au commerçant une solution de paiement en ligne. Elle est intégrée à la marketplace (par exemple, un CMS comme PrestaShop ou Magento). Elle prend en charge la validation du processus de paiement via une interface spécifique. Celle-ci propose à l’acheteur différentes fonctionnalités de paiement :
- en fonction de son type de carte bancaire ;
- par virement ;
- via des portefeuilles électroniques (PayPal, Apple Pay, Google Pay, etc.) ;
- en plusieurs fois, etc.
Chaque mode de paiement bénéficie de protocoles de sécurité conformes à la réglementation européenne, par exemple :
- le protocole 3D-Secure V2 pour les paiements par carte bancaire ;
- le standard de sécurité PCI-DSS pour la lutte contre la fraude à la carte bancaire ;
- le protocole de sécurité Transport Layer Security (TLS) pour le cryptage des données bancaires ;
- l’authentification à plusieurs étapes.
La prise en charge du transfert des fonds
Le prestataire de services de paiement a la responsabilité du transfert des fonds sur le compte professionnel du commerçant. Tout se fait de manière automatique et ne requiert pas l’intervention de l’e-commerçant.
- Le PSP s’assure de la solvabilité du client auprès de sa banque ou d’autres PSP.
- Il reçoit le paiement, le transfère et informe l’acheteur et le vendeur de la validation du paiement.
- C’est également lui qui, le cas échéant, assure les remboursements.
- Il est l’interlocuteur pour la résolution d’éventuels litiges et a la possibilité d’engager des procédures en cas de défaut de paiement.
- Il assure le reporting auprès des autorités en cas de suspicion de fraude.
Un acteur de confiance dans le domaine de la monétique
Le PSP étant un intermédiaire incontournable pour les e-commerçants, il est indispensable d’établir une relation de confiance. En plus de son expertise en matière de monétique, ses fonctions de conseiller et d’interlocuteur accessible ne doivent pas être négligées. Les e-commerçants ont donc tout intérêt à effectuer des comparatifs sur le profil des PSP, les services qu’ils proposent et la qualité de leur service client. À titre d’exemple, le PSP peut accompagner et conseiller le commerçant dans le cadre de l’intégration de la solution de paiement. Il va mettre à sa disposition une assistance joignable à tout moment.
Un prestataire de services de paiement proposera des fonctionnalités personnalisées en fonction du type d’activité :
- une interface de paiement respectant l’identité visuelle de la plateforme de commerce ou de la boutique en ligne ;
- plus d’options de sécurité ;
- des aides à la gestion, comme la possibilité de faire du reporting par catégories de produits.
Pour conclure, on soulignera qu’un PSP est plus qu’un fournisseur de services de paiement. Le rôle d’un PSP est aussi de garantir la sécurité des transactions, la protection des données des utilisateurs et le traitement des litiges. Il est en mesure de proposer des fonctionnalités personnalisées. En tant qu’interlocuteur de proximité pour les commerçants, il doit également faire preuve de réactivité.
(1) L’ACPR est une institution qui dépend de la Banque de France.
